Door de veelvoud van aanbiedingen weet u het langzamerhand niet meer, en dan kunnen wij ons goed voorstellen, want welke hypotheek past het beste bij U en uw omstandigheden. Uw eigen wensen en behoeften en uitgavenpatroon is het allerbelangrijkste in de totstandkoming van een hypotheek. Uw hypotheek is als een jas, die als een warme deken om u heen valt. Van ons mag U maatwerk verwachten.
Huis & Hypotheek Rotterdam - Capelle & Brielle
Haal het beste advies in huis
Hieronder zetten wij de diverse vormen kort voor u op een rijtje.
Bankspaarhypotheek
Bij de Bankspaarhypotheek lost u aan het einde van de looptijd uw lening in één keer af met de uitkering van een spaarrekening. Deze uitkering is gegarandeerd omdat u een vastgestelde rente krijgt vergoed over uw gespaarde kapitaal.
Met de bankspaarhypotheek betaalt u een vast bedrag aan rente voor uw hypotheek en apart een inleg voor uw spaarrekening
De Bankspaarhypotheek kan uitstekend worden gecombineerd met overige aflossingswijzen en rentevormen. Aanvullend bestaat de mogelijkheid een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten, die afzonderlijk van de spaarrekening afgesloten wordt.
Kenmerken bankspaarhypotheek:
Renteaftrek is maximaal doordat u gedurende de looptijd niet aflost
Zekerheid omtrent de aflossing van de lening
Stabiele maandlasten
Geen verplichte overlijdensrisicoverzekering (bij NHG gedeeltelijk verplicht!)
Voor wie is de bankspaarhypotheek geschikt?
De bankspaarhypotheek is geschikt voor personen die zoveel mogelijk zekerheid zoeken.
Spaarhypotheek
Bij de spaarhypotheek lost u aan het einde van de looptijd uw lening in één keer af met de uitkering van een spaarverzekering. Deze uitkering is gegarandeerd omdat u een vastgestelde rente krijgt vergoed over uw gespaarde kapitaal. De verzekering zorgt er ook voor dat bij tussentijds overlijden de schuld wordt voldaan.
Met de spaarhypotheek betaalt u een vast bedrag aan rente voor uw hypotheek en apart een premie bestaande uit spaar- en risicopremie, voor uw spaarverzekering.
De spaarhypotheek kan uitstekend worden gecombineerd met overige aflossingswijzen en rentevormen.
Kenmerken spaarhypotheek:
Renteaftrek is maximaal doordat u gedurende de looptijd niet aflost
Zekerheid omtrent de aflossing van de lening
Stabiele maandlasten
De lening wordt afgelost bij tussentijds overlijden
Voor wie is de spaarhypotheek geschikt?
De spaarhypotheek is geschikt voor personen die zoveel mogelijk zekerheid zoeken.
Annuïteitenhypotheek
Met de annuïteitenhypotheek lost u tijdens de looptijd elke maand een bedrag af. De omvang van de lening en de maandelijks te betalen rente nemen daardoor direct af. Aflossing en rente worden zo berekend dat u de gehele looptijd (bij gelijkblijvende rente) hetzelfde bruto maandbedrag betaalt. De eerste jaren bestaat dit bedrag vooral uit rente. De laatste jaren hoofdzakelijk uit aflossing.
Met de annuïteitenhypotheek wordt de netto maandlast steeds hoger gedurende de looptijd, aangezien u steeds minder rente kunt aftrekken. Deze aflossingswijze kan daarom interessant voor u zijn als uw inkomen bij het afsluiten laag is en u verwacht dat het inkomen in de toekomst stijgt.
Kenmerken Annuïteitenhypotheek:
Zekerheid omtrent de aflossing van de lening
Bruto maandbedrag blijft constant (bij gelijkblijvende rente)
Voor wie is de annuïteitenhypotheek geschikt?
De annuïteitenhypotheek is geschikt voor personen die de voorkeur geven aan lage netto maandlasten aan het begin van de looptijd.
Lineaire hypotheek
Met de lineaire hypotheek betaalt u gedurende de gehele looptijd een vast bedrag als aflossing van uw lening. Daarnaast betaalt u rente over het restant van de schuld. De totale schuld wordt door de aflossing kleiner, waardoor u steeds minder rente gaat betalen. Het aflossingsbedrag blijft gedurende de looptijd gelijk.
Kenmerken lineaire hypotheek:
Schuldafname de eerste jaren sneller t.o.v. andere hypotheekvormen.
Afnemende hypotheeklasten.
De eerste jaren hoge hypotheeklasten.
Op den duur fiscaal minder aantrekkelijk.
Voor de afgeloste delen, renteaftrek voorgoed verspeeld
Deze aflossingsvorm is fiscaal onvriendelijk en wordt dan ook praktisch niet meer gevoerd.
Aflossingsvrije hypotheek
Met de aflossingsvrije hypotheek betaalt u geen aflossing, maar uitsluitend rente. Zodoende heeft u lage maandlasten en maximaal fiscaal voordeel indien het geld wordt gebruikt voor aanschaf, verbetering of onderhoud van uw eigen woning. Aan het einde van de looptijd lost u het gehele bedrag af, bijvoorbeeld uit de opbrengst van de verkoop van uw woning.
De looptijd van de aflossingsvrije hypotheek is maximaal 75 jaar en de hypotheek kan, in bepaalde gevallen, maar liefst 90% van de executiewaarde van uw woning bedragen. De aflossingsvrije hypotheek kan uitstekend worden gecombineerd met overige aflossingswijzen en rentevormen
Kenmerken aflossingsvrije hypotheek:
Renteaftrek is maximaal doordat u gedurende de looptijd niet aflost
Lage maandlasten
Voor wie is de aflossingsvrije hypotheek geschikt?
De aflossingsvrije hypotheek is geschikt voor personen die willen lenen met een zo laag mogelijke maandlast
Hybride hypotheek
De hybride hypotheek bestaat uit een hypotheek met daaraan gekoppeld een verzekering. Het bedrag dat nodig is om aan het eind van de looptijd de lening af te lossen, kan op twee manieren worden opgebouwd: u kunt sparen en/of beleggen in één of meer beleggingsfondsen.
Als u uw inleg wil gebruiken om te sparen, kunt u dat doen tegen hetzelfde rentepercentage als dat van uw hypotheek. Of u kiest twee verschillende rentepercentages: een leningrente en een spaarrente. U betaalt dan een lage rente over het geld dat u leent en u ontvangt een hoge, gegarandeerde rente over het bedrag dat u spaart.
Gedurende de looptijd van deze lening lost u niets af. Wel betaalt u steeds rente over de totale schuld, zodat u volledig kunt profiteren van de fiscale aftrekmogelijkheden (maximaal 30 jaar).
Kenmerken hybride hypotheek:
Lage maandlasten
Hoog gegarandeerd rendement
Keuze tussen sparen en beleggen
U kunt de hypotheek na 30 jaar aflossen
Ruime keuze uit rentevaste perioden
Extra zekerheid mogelijk met aanvullende verzekeringen en Nationale Hypotheek Garantie
Voor wie is de hybride hypotheek geschikt?
De hybride hypotheek is geschikt voor personen die lage lasten, zekerheid én optimale flexibiliteit wensen in de wijze waarop het doelvermogen van hun hypotheek wordt opgebouwd.
Levenhypotheek
Bij de levenhypotheek lost u aan het einde van de looptijd uw lening in één keer af met de uitkering van een gemengde levensverzekering.
In tegenstelling tot de spaarhypotheek is de uitkering aan het einde niet gegarandeerd. De premie (bestaande uit spaar- en risicopremie) die u betaalt, worden belegd. Daardoor is het rendement niet exact vast te stellen. Daar staat tegenover dat u meedeelt in de winst van de verzekeraar.
In veel gevallen zijn de geldverstrekker en de verzekeraar niet dezelfde. U bent in beginsel vrij om de maatschappij te kiezen waar u de verzekering afsluit. De levenhypotheek kan uitstekend worden gecombineerd met overige aflossingswijzen en rentetypen.
Kenmerken levenhypotheek:
Renteaftrek is maximaal doordat u gedurende de looptijd niet aflost
Afhankelijk van het rendement is een hoger eindkapitaal mogelijk
U kunt in zekere mate zelf bepalen hoe de premies van de gemengde levensverzekering worden belegd
U kiest zelf de maatschappij waar u de verzekering afsluit
Voor wie is de levenhypotheek geschikt?
De levenhypotheek is geschikt voor personen die in zekere mate zelf willen bepalen hoe de premies van de gemengde levensverzekering worden belegd.
Beleggershypotheek
Met de beleggershypotheek lost u tijdens de looptijd niet af. De hypotheek bestaat uit een geldlening en een beleggersrekening. Op de beleggersrekening stort u maandelijks en/of eenmalig een bedrag, dat wordt belegd in door u gekozen beleggingsfondsen. Aan het eind van de looptijd is zodoende een kapitaal gevormd waarmee u de lening kunt afbetalen.
Bij de beleggershypotheek is het eindkapitaal niet gegarandeerd omdat het rendement van tevoren niet exact is vast te stellen.
Kenmerken beleggershypotheek:
Renteaftrek is maximaal doordat u gedurende de looptijd niet aflost
Bij een gunstig beleggingsrendement is een hoger eindkapitaal mogelijk
Voor wie is de beleggershypotheek geschikt?
De beleggershypotheek is geschikt voor personen die bereid zijn om risico te nemen bij de opbouw van het vermogen.
Overbrugging
De koop van uw volgende woning en de verkoop van uw huidige woning sluiten niet altijd naadloos op elkaar aan. Er zijn verschillende situaties te bedenken waarbij het voorkomt dat u nog niet kunt beschikken over het geld dat vrijkomt bij verkoop van uw oude woning. Zo kan het gebeuren dat uw oude woning nog niet is verkocht bij het kopen van de nieuwe woning. Of uw nieuwe woning is nog niet gereed en u moet nog enige tijd in uw oude woning blijven. In die gevallen heeft u een overbruggingskrediet nodig. Ook deze kunt u diverse geldverstekkers tegen zeer scherpe tarieven verkrijgen.
De rentevastperiodes
- Variabel
- Orientatie/start/instaprente
- Rentevormen met schommelingen
- Vaste rente
Variabele rente
Bij een variabele rente bent u afhankelijk van de geldende rentetarieven. Stijgt of daalt het rentetarief waaraan de bank haar variabele hypotheekrente heeft gekoppeld, dan zal het hypotheekrente tarief ook stijgen of dalen. Dit betekent dat uw maandlasten direct afhankelijk zijn van de ontwikkelingen op de geldmarkt, en u voorbereid moet zijn op eventuele stijgingen. Variabele rentetarieven zijn over het algemeen voordeliger dan die met een rentevast periode.
Een startrente of instaprente is een tijdelijke, meestal lage hypotheekrente (1 of 2 jaar). Tijdens deze renteperiode mag u de rente kostenloos omzetten of vastzetten voor een bepaalde periode en hypotheekrente tarief. Deze vorm van rente kan meestal alleen bij een nieuwe hypotheek gekozen worden.
Het kan gunstig zijn een startrente te kiezen als het hypotheekrente tarief al niet te hoog is, maar naar verwachting nog verder zal dalen. Tijdens de startrente periode heeft u dan de mogelijkheid de hypotheekrente voor een langere tijd en een laag tarief vast te zetten.
Het nadeel is dat u nooit de garantie heeft dat de rente gaat dalen en u uiteindelijk een hogere hypotheekrente moet kiezen.
Rentevormen met schommelingen
Er zijn banken die een hypotheekrente vorm aanbieden die het midden houdt tussen een vaste en een variabele rente. Ze kunnen ook anders genoemd worden flexrente, margerente, balansrente, comfortrente, rentestabiel enz. Deze rentes hebben als kenmerk dat gedurende een bepaalde periode, meestal ergens tussen 5 jaar tot de gehele looptijd, uw hypotheekrente alleen stijgt of daalt als de algemeen geldende rente verder dan de afgesproken marge (meestal 1 of 2%) daalt of stijgt. Hierdoor zijn er wel schommelingen maar worden de echte pieken wat afgeschaafd. Het risico bestaat natuurlijk dat de hypotheekrente veel meer dan de marge stijgt. In dat geval gaat uw rente wel gewoon mee omhoog met de aftrek van de afgesproken marge.
Voorbeelden
- de Plafondrente : U profiteert mee op het moment dat de rente daalt. Maar als de rente stijgt, betaalt u nooit meer dan het renteplafond. Dit plafond spreekt u van tevoren af, evenals een variabel rentepercentage. Elke maand wordt de variabele rente herzien, het renteplafond staat vast voor vijf of tien jaar.
- de Rentedemper : Deze vangt renteschommelingen op en reduceert daarmee uw risico. Met de rentedemper is uw rente variabel. Dat betekent dat hij elk half jaar opnieuw wordt vastgesteld. Tegelijk blijft voor u het afgesproken rentepercentage gelden zolang de rente zich tussen een afgesproken boven- en ondergrens beweegt.
- de Stabielrente : Langdurige zekerheid tegen stabiele rente. Stel, u wilt een hypotheekrente waarmee forse renteschommelingen worden gedempt. Want daarmee beschermt u zich tegen méér maandlasten bij de geringste rentestijging. Met Stabielrente geeft u uw hypotheek een unieke combinatie van flexibiliteit en zekerheid. Bovendien kiest u zelf het gewenste rentepercentage.
Vaste rente
Bij een vaste hypotheekrente blijft de rente voor een afgesproken periode ongewijzigd. Na afloop van deze periode kunt u opnieuw kiezen voor welke periode u de rente vast zet en soms kunt u dan ook weer een variabele rente kiezen. Het belangrijkste voordeel van een vaste hypotheekrente is dat u zeker bent van uw maandlasten.
Maak in overleg met hypotheekspecialist Jan Keijzer, dé keuze die bij U past
